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Dienstunfähigkeit

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Dienstunfähigkeit –

Gesichert bis zur Rente.

Bild Dienstunfähigkeit

© RAM, Adobe Stock

Vor Krankheiten und Unfällen kann sich niemand absolut schützen – und damit auch nicht vor Dienstunfähigkeit. Vor den finanziellen Folgen aber schon. Dabei ist besonders für junge Beamte eine Absicherung wichtig. STC erklärt Ihnen, was Dienstunfähigkeit bedeutet und wie Sie sich am besten schützen können.

1. Was ist Dienstunfähigkeit?

Falls ein Beamter aus gesundheitlichen Gründen dauerhaft unfähig ist, seine dienstlichen Pflichten gegenüber seinem Dienstherrn zu erfüllen, gilt er als dienstunfähig.

Nach dem Bundesbeamtengesetz gilt:

[tagline_box backgroundcolor=”#fff” shadow=”yes” border=”1px” bordercolor=”#e8e6e6″ highlightposition=”top” link=”http://www.stc-makler.de/” linktarget=”” button=”” title=”” description=”§ 44  Abs. 1 BBG, Dienstunfähigkeit

„(1) Die Beamtin auf Lebenszeit oder der Beamte auf Lebenszeit ist in den Ruhestand zu versetzen, wenn sie oder er wegen des körperlichen Zustandes oder aus gesundheitlichen Gründen zur Erfüllung der Dienstpflichten dauernd unfähig (dienstunfähig) ist. Als dienstunfähig kann auch angesehen werden, wer infolge Erkrankung innerhalb von sechs Monaten mehr als drei Monate keinen Dienst getan hat, wenn keine Aussicht besteht, dass innerhalb weiterer sechs Monate die Dienstfähigkeit wieder voll hergestellt ist. In den Ruhestand wird nicht versetzt, wer anderweitig verwendbar ist.““][/tagline_box]

1.1 Wer braucht eine Dienstunfähigkeitsversicherung?

  • Alle Beamte der öffentlichen Verwaltungen
  • Beamte der Polizei, Post, Feuerwehr etc.
  • Richter und Staatsanwälte
  • Berufssoldaten

 

1.2 Unterschiede zwischen Dienstunfähigkeit und Berufsunfähigkeit

© STC Research

© STC Research

Dienstunfähigkeit kann durch eine Klausel in Ihre Berufsunfähigkeitsversicherung eingeschlossen werden! (Siehe Punkt 2.)

Ab wann gilt ein Beamter als dienstunfähig? Als Faustregel wird dabei oft die 6-3-6-Regelung herangezogen.

6-3-6-Regelung

 

2. Warum eine Dienstunfähigkeitsversicherung sinnvoll ist

Nach dem Beamtenversorungungsgesetz gilt

[tagline_box backgroundcolor=”#fff” shadow=”yes” border=”1px” bordercolor=”#e8e6e6″ highlightposition=”top” link=”http://www.stc-makler.de/” linktarget=”” button=”” title=”” description=”

§ 44  Abs. 1 BBG, Dienstunfähigkeit

„(1) Ein Ruhegehalt wird nur gewährt, wenn der Beamte

  • eine Dienstzeit von mindestens fünf Jahren abgeleistet hat oder
  • infolge Krankheit, Verwundung oder sonstiger Beschädigung, die er sich ohne grobes Verschulden bei Ausübung oder aus Veranlassung des Dienstes zugezogen hat, dienstunfähig geworden ist.“

“][/tagline_box]

Die Relevanz der Dienstunfähigkeit wird besonders klar, wenn ein Blick auf die tatsächlichen Leistungen im Ernstfall geworfen wird. Daher geben wir Ihnen einen kurzen Abriss der Grundlagen der Beamtenversorgung, die für das Verständnis essentiell sind:

Grundlagen der Beamtenversorgungneu

2.1 Beamte auf Widerruf/ auf Probe (Phase 1)

In dieser Anfangsphase der Beamtenlaufbahn existiert für Beamte auf Widerruf und Beamte auf Probe weder bei Dienstunfähigkeit durch Krankheit, noch aufgrund eines Freizeitunfalls eine Beamtenversorgung.

Bei einer Dienstunfähigkeit bedeutet das konkret, dass Ihr Einkommen komplett ausfällt und eine große Versorgungslücke entsteht:

1mitohneAbsicherung

Da in dieser ersten Phase als Beamter auf Widerruf, Beamter auf Probe eine besonders große Versorgungslücke aufkommt, ist eine gute und angemessene Absicherung wichtig. Schutz bietet eine sogenannte Dienstanfänger-Police, die genau diese Versorgungslücke schließt . Dabei ist die Höhe der möglichen Dienstunfähigkeitsrente von der Besoldungsstufe und dem konkreten Beruf abhängig. Je nach Laufbahngruppe können so Dienstunfähigkeitsrenten von bis zu 1.200,- € (einfacher und mittlerer Dienst) bzw. 1.800,- € (höherer Dienst) abgeschlossen werden.

Lehramtsstudenten haben sogar bereits ab dem ersten Studiensemester die Möglichkeit, sich mit einer speziellen Dienstanfänger-Police abzusichern.

2.2 Beamte auf Lebenszeit und 5 Jahre Dienstzeit (Phase 2)

Nach insgesamt 5 Dienstjahren und der Verbeamtung auf Lebenszeit steht Ihnen ein Ruhegehalt (Pension) zu. Damit haben Sie Anspruch auf eine Mindestversorgung von ca. 1.400,- €, die Ihre Versorgungslücke schrumpfen lässt. Dennoch ist im Falle einer Dienstunfähigkeit mit großen Einkommensbußen zu rechnen, die Ihre Lebensstandards einschränken.

1und2mitohneAbsicherung

Es ist wichtig, die Höhe der Dienstunfähigkeitsrente zu Beginn der 2. Phase anzupassen (Nachversicherungsoptionen), da die Absicherung  zu der geänderten Versorgungslücke und den aktuellen Lebensumständen passen muss.

Beispiel Versorgungslücke

3. Dienstunfähigkeitsklauseln

Dienstunfähigkeitsklauseln können in eine Berufsunfähigkeitsversicherung integriert werden. Denn wenn die Berufsunfähigkeit keine solchen besitzt, entsteht eine große Versicherungslücke bei Beamten. Dienstunfähigkeitsklauseln schließen genau jene Lücke, indem sie Bestandteil des Bedingungswerkes der Berufsunfähigkeitsversicherung werden. Damit leistet der Versicherer bereits dann, wenn lediglich Dienstunfähigkeit, aber keine Berufsunfähigkeit vorliegt.

Doch Achtung: Bei der Vertragsgestaltung sollten Sie unbedingt auf die Formulierung achten, denn sie ist für die Leistung im Ernstfall entscheidend. STC steht Ihnen gerne zur Seite und berät, welche Klauseln am besten für Sie geeignet sind.

 

Arten von allgemeinen Dienstunfähigkeitsklauseln

Echte Dienstunfähigkeitsklausel
Unvollständige Dienstunfähigkeitsklausel
Unechte Dienstunfähigkeitsklausel

 

Berufsgruppen mit Besonderheiten

Bei den folgenden Beamtengruppen gelten Versicherungsbesonderheiten. Dabei spielt vor allem die spezielle Dienstunfähigkeit eine Rolle.

  • Polizei-, Feuerwehr-, Justizvollzugsdienst
  • Soldaten
Spezielle Dienstunfähigkeit

 

4. Welche Ausgestaltungen gibt es?

Das Angebot und die Ausgestaltungen zur Absicherung der Dienstunfähigkeit unterscheiden sich von Versicherer zu Versicherer. Die Auswahl ist allerdings sehr begrenzt, da nur ca. 10 Versicherer überhaupt Dienstunfähigkeitsklauseln anbieten. Mithilfe von STC finden Sie den besten Schutz.

Auf was Sie bei Vertragsabschluss achten sollten:

1. Höhe der Absicherung
2. Laufzeit/ Versicherungsdauer/ Leistungsdauer
3. Keine zeitliche Einschränkung der Leistungsdauer
4. Teildienstunfähigkeit
5. Verzicht auf abstrakte Verweisbarkeit
6. Verzicht auf konkrete Verweisbarkeit
7. Garantierte Rentensteigerung/ Leistungsdynamik
8. Integration der Dienstunfähigkeit in die Berufsunfähigkeit
9. Nachversicherungsoptionen

 

5. Ihr persönliches Angebot

Sie haben Fragen zum Thema Dienstunfähigkeit oder wünschen ein konkretes Angebot? Dann füllen Sie einfach das folgende Formular aus, gerne setzen wir uns schnellstmöglich mit Ihnen in Verbindung – einfach und kostenfrei.

Ihr Name: (Pflichtfeld)

Ihre E-Mail-Adresse: (Pflichtfeld)

Ihr Geburtsdatum: (Pflichtfeld)

Wie ist Ihr aktuelles Beschäftigungsverhältnis (Azubi, Angestellter, Selbstständig, Beamter,...)(Pflichtfeld)?

Welchen Beruf üben Sie konkret aus (Pflichtfeld)?

Möchten Sie uns etwas Besonderes mitteilen (Vorerkrankungen, bereits bestehende Absicherungen, konkrete Fragen usw.?)

Untersuchungsberichte oä. können Sie gerne hier hochladen:

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