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Private Erwerbsunfähigkeitsversicherung –

eine Alternative zur Berufsunfähigkeitsversicherung?

Bild Dienstunfähigkeit

© RAM, Adobe Stock

Was tun, wenn das Arbeiten nicht mehr möglich ist? Für die finanzielle Absicherung dieses Szenarios gibt es verschiedene Möglichkeiten. Die umfassendste Sicherheit bietet die Berufsunfähigkeitsversicherung, diese ist damit aber auch am teuersten. Eine preisgünstigere, besonders für körperlich Berufstätige oder gesundheitlich vorbelastete Menschen geeignete Alternative bietet die private Erwerbsunfähigkeitsversicherung.

1. Was ist Erwerbsunfähigkeit?

Als erwerbsunfähig bzw. erwerbsgemindert gilt eine Person, die aufgrund von Krankheit oder Folgen eines Unfalls nicht mehr in der Lage ist, seiner Arbeit nachzugehen und damit seinen Lebensunterhalt zu verdienen.

Das Gesetz unterscheidet dabei klar zwischen voller und teilweiser Erwerbsunfähigkeit:

[tagline_box backgroundcolor=”#fff” shadow=”yes” border=”1px” bordercolor=”#e8e6e6″ highlightposition=”top” link=”http://www.stc-makler.de/” linktarget=”” button=”” title=”” description=”§ 43 SGB VI Teilweise Erwerbsminderung:

„Teilweise erwerbsgemindert sind Versicherte, die wegen Krankheit oder Behinderung auf nicht absehbare Zeit außerstande sind, unter den üblichen Bedingungen des allgemeinen Arbeitsmarktes mindestens sechs Stunden täglich erwerbstätig zu sein.“][/tagline_box] [tagline_box backgroundcolor=”#fff” shadow=”yes” border=”1px” bordercolor=”#e8e6e6″ highlightposition=”top” link=”http://www.stc-makler.de/” linktarget=”” button=”” title=”” description=”§ 43 SGB VI Volle Erwerbsminderung:

„Voll erwerbsgemindert sind Versicherte, die wegen Krankheit oder Behinderung auf nicht absehbare Zeit außerstande sind, unter den üblichen Bedingungen des allgemeinen Arbeitsmarktes mindestens drei Stunden täglich erwerbstätig zu sein“

“][/tagline_box]

1.1 Leistungen der privaten Absicherung

Im Leistungsfall wird die vorher vereinbarte monatliche Rente ausgezahlt. Da die gesetzliche Erwerbsminderungsrente nur ca. 16 % bei teilweise Erwerbsgeminderten und 32 % bei voll Erwerbsgeminderten leistet ensteht eine große Versorgungslücke ohne zusätzliche private Absicherung. Diese kann durch eine private Erwerbsunfähigkeitsrente geschlossen werden.

LeistungenPrivErwerbsunfhigkeitsrente

© STC Research

1.2 Für wen ist die private Erwerbsunfähigkeit sinnvoll?

Ganz klar: Für jeden aktuell oder zukünftig Berufstätigen, für den die Beiträge einer Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) zu hoch sind oder der von Versicherern für eine solche abgelehnt wurde.

Darunter fallen auch Selbstständige, da für diese eine sinnvolle Absicherung aufgrund der sogenannten “Umorganisationsklausel” zumeist nicht möglich ist. Ebenso trifft dies besonders oft auf Menschen in handwerklichen Berufen zu, da die Beiträge für Handwerker meistens in keinem Verhältnis zu dem Verdienst stehen (siehe Grafik).

Was ist die Umorganisationsklausel?

Die Unterschiede der Monatsbeiträge für eine Berufsunfähigkeitsversicherung nach Berufsgruppen:

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© STC Research, Quelle: Franke & Bornberg

Eine private Erwerbsunfähigkeitsversicherung kostet meist nur 65 – 70,- €.

 

2. Erwerbsunfähigkeit als Alternative zur Berufsunfähigkeit?

Die Erwerbsunfähigkeitsversicherung (EU) und die Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) haben den gleichen Leistungsauslöser: Ihre Arbeitskraft. Allerdings unterscheiden sie sich in zwei entscheidenden Stellen: Berufsbezug und dem Leistungsfall.

© STC Research

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Die Unterschiede zeigen, der Leistungsauslöser der Erwerbsunfähigkeit ist weitaus schwieriger zu erreichen, als der der Berufsunfähigkeit. Im Falle der Erwerbsunfähigkeit erschwert besonders der mögliche Verweis auf andere Berufe den Leistungserhalt.

 

3. Warum zusätzlich eine private Absicherung?

„Die staatliche Vorsorge reicht schon aus“ ist eine weit verbreitete Annahme, die leider nicht der Wahrheit entspricht. Laut dem deutschen Versicherungsbund betrug im Jahr 2014 die durchschnittliche Rentenhöhe bei voller Erwerbsminderung nur etwa 740,- €. Ausschlaggebend für den Anspruch auf gesetzliche Sicherung ist das Alter. Vor 1961 Geborene erhalten die Erwerbsminderungsrente, wenn sie in ihrem erlernten oder einem gleichwertigen Beruf nicht mehr arbeiten können. 1961 oder später Geborene erhalten die volle Erwerbsminderungsrente nur, wenn sie in keinem Beruf mehr als drei Stunden täglich arbeiten können.

  • Die volle Erwerbsminderungsrente beträgt meist weniger als ein Drittel des letzten Bruttogehalts.
  • Wer drei bis sechs Stunden am Tag arbeiten kann, bekommt meist nur eine halbe Erwerbsminderungsrente.
© STC Research

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4. Ihr persönliches Angebot

Sie haben Fragen bezüglich der Grundfähigkeitsversicherung oder wünschen ein konkretes Angebot? Dann füllen Sie einfach das folgende Formular aus, gerne setzen wir uns schnellstmöglich mit Ihnen in Verbindung – einfach und kostenfrei.

Ihr Name: (Pflichtfeld)

Ihre E-Mail-Adresse: (Pflichtfeld)

Ihr Geburtsdatum: (Pflichtfeld)

Wie ist Ihr aktuelles Beschäftigungsverhältnis (Azubi, Angestellter, Selbstständig, Beamter,...)(Pflichtfeld)?

Welchen Beruf üben Sie konkret aus (Pflichtfeld)?

Möchten Sie uns etwas Besonderes mitteilen (Vorerkrankungen, bereits bestehende Absicherungen, konkrete Fragen usw.?)

Untersuchungsberichte oä. können Sie gerne hier hochladen:

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