Garantien gibt es nicht umsonst: Was kostet es, sich abzusichern?
STC
Stand:
Oktober 19, 2016
-
4 min
lesen
Jahrelang Beiträge in einen Altersvorsorgevertrag eingezahlt und am Ende kommt doch nichts raus. Damit das nicht passiert gibt es für viele Altersvorsorgeprodukte die unterschiedlichsten Garantieformen. Doch umsonst sind diese Absicherungen keinesfalls. Welche Garantien es gibt und was diese Kosten, zeigt Ihnen STC.
1. Garantieformen
Wer Altersvorsorge betreibt, dem stehen verschiedene Möglichkeiten offen, das von ihm eingezahlte Geld abzusichern. Je nach Produkt und Anbieter gibt es dafür unterschiedliche Formen von Garantien.
1.1 Beitragsrückgewähr
In vielen Verträgen zur privaten Rentenversicherung ist eine sogenannte Beitragsrückgewähr vereinbart. Ist eine solche Garantie eingeschlossen, so zahlt der Versicherer beim Tod des Versicherungsnehmers mindestens die eingezahlten Beiträge an die Hinterbliebenen als Todesfallleistung aus. Tritt der Todesfall vor dem Rentenbezug ein, so ergibt sich die Leistung aus den Beiträgen und den erwirtschaften Überschüssen. Stirbt der Sparer während des Rentenbezugs sind von der bei Rentenbeginn angesparten Summe, die bereits ausgezahlten Renten abzuziehen.
Eine weitere Garantieform ist die sogenannte Beitragsgarantie. Dabei wird dem Sparer garantiert, dass zum Ende der Ansparzeit mindestens die eingezahlten Beiträge als Rentenvermögen zur Verfügung stehen. Gewöhnlich erhöht sich dieser Wert dann durch Zinseszins-Effekte und Überschussbeteiligungen. Bei der Riester-Rente und der betrieblichen Altersvorsorge ist diese Form der Garantie vom Gesetzgeber vorgegeben, die daraus entstehenden Kosten (siehe Punkt 2) werden allerdings oft außer Acht gelassen. Freiwillig anschließbar ist sie beispielsweise bei der fondsgebundenen Rentenversicherung. Das Ziel der Beitragsgarantie ist es, die eingezahlten Beiträge gegen negative Wertentwicklungen am Kapitalmarkt abzusichern.
Eine Höchststandgarantie wird bei Lebens- und Rentenversicherungen angeboten, die das eingezahlte Kapital in Investmentfonds investieren. Der Versicherer verspricht dabei mindestens den Wert als Rentenkapital zur Verfügung zu stellen, den die Fondsanteile zu festgelegten Stichtagen erreicht hatten. Dieser einmal erreichte Garantiewert kann auch bei einer negativen Wertentwicklung bis zum nächsten Stichtag oder zum Ablaufdatum des Vertrages nicht mehr unterschritten werden.
Eine weitere Möglichkeit, Hinterbliebene abzusichern, bietet die Rentengarantiezeit. Im Todesfall der versicherten Person wird die Renten für einen vorab festgelegten Zeitraum an die Hinterbliebenen (z.B. den Ehepartner) weitergezahlt. Mögliche Rentengarantiezeiten liegen meist zwischen fünf und zwanzig Jahren.
Wer Sicherheit wünscht, der muss dafür bezahlen. Natürlich ist es gut, wenn zumindest die eingezahlten Beiträge gesichert sind, doch die entstehenden Kosten einer solchen Garantie unterschätzen die meisten Sparer. Durch den Einschluss dieser Sicherheit ist der Versicherer gezwungen, einen Teil der eingezahlten Beiträge in sichere Anlagen, wie beispielsweise Staatsanleihen, zu investieren. Da die Renditen einer solchen Anlage weitaus niedriger sind, als die einer Aktie, ergibt sich für den Sparer ein Verlust in Form eines entgangenen Vermögensgewinns. Um die Höhe der entstehenden Kosten einer Beitragsgarantie zu ermitteln, hat die Frankfurt School of Finance daher die Studie "Kosten einer Garantie in der Altersvorsorge" durchgeführt.
2.1 Kosten einer Beitragsgarantie
In der Studie der Frankfurt School of Finance wurden für die Kostenberechnung einer Beitragsgarantie zwei Sparpläne miteinander verglichen. Um die eingezahlten Beiträge zu garantieren, wird bei einem der Sparpläne ein Teil des Sparbetrags in sichere Anlagen (Staatsanleihen) investiert. Der Restbetrag fließt in eine Aktienanlage. Bei dem Vergleichssparplan wird vollständig auf eine Garantie verzichtet und die Geldanlage findet zu 100 % in Aktien statt. Durch eine Vielzahl von Simulationen unterschiedlicher Kapitalmarktsituationen wurden Mittelwerte für die Endvermögen der beiden Sparpläne ermittelt. Die daraus entstehende Differenz ergibt dann den Garantiekostenindex. Er zeigt somit den entgangenen Vermögensgewinn und beschreibt indirekt die Kosten der Beitragsgarantie.
Kosten werden durch entgangenen Vermögensgewinn dargestellt
Es ist festzustellen, dass die Garantiekosten seit dem Jahr 2009 stark angestiegen sind. Der Hauptgrund dafür: Das niedrige Zinsniveau. Eine solche Beitragsgarantie ist aktuell daher sehr kostspielig. Meist liegen die Kosten bei einem Vielfachen der eingezahlten Beiträge.
2.2 Beispiel einer 25-jährigen Anlegerin
Eine 25-jährige Anlegerin spart bis zum 67. Lebensjahr monatlich 50,- €. Während der Laufzeit von 42 Jahren zahlt sie so Beiträge in Höhe von 25.200,- € ein. Im Jahr 2015 lagen die Garantiekosten/ der entgangene Vermögensgewinn bei ca. 140.000,- €. Mehr als das Fünffache der eingezahlten Beiträge!
Weiterhin festzustellen war, dass die prozentualen Garantiekosten umso höher ausfielen, je jünger der Sparer und je länger der Anlagehorizont ist.
2.3 Lohnt sich die Absicherung trotzdem?
Um diese Frage zu beantworten, muss den Kosten das abgesicherte Risiko gegenübergestellt werden. In der Studie wurde daher die Häufigkeit der Fälle ermittelt, in denen das Endvermögen des ungesicherten Sparplans tatsächlich unter der Summe der eingezahlten Beiträge lag. Das Ergebnis: Nur in vier Prozent der Fälle lag das Endvermögen unter den eingezahlten Beiträgen. Zusätzlich war festzustellen:
bei kurzer Anlagedauer ist die Wahrscheinlichkeit eines Garantiefalls höher.
mit zunehmendem Garantieniveau sinkt die Wahrscheinlichkeit für einen Garantiefall.
2.4 Fazit
Ob eine Garantie eingeschlossen werden sollte oder nicht, hängt ganz von der einzelnen Person ab. Viele Umfragen bestätigen immer wieder, dass viele Sparer sich Garantien wünschen. Allerdings sollte Ihnen bewusst sein, wie stark sich die eigenen Renditechancen durch einen solchen Einschluss verringern. Bei der Riester-Rente und der betrieblichen Altersvorsorge ist eine Beitragsgarantie vom Gesetzgeber her vorgegeben, bei Rentenversicherungen ist Ihnen die Entscheidung selbst überlassen. Besonders für jüngere Sparer ist es meist sinnvoller, zu Beginn der Altersvorsorge die Renditechancen z.B. in Form einer fondsgebundenen Rentenversicherung zu nutzen. Mit steigendem Alter kann dann durch eine Umschichtung das Sicherheitsniveau erhöht werden.
3. Kontakt
Sie haben Fragen zum Thema Garantien oder möchten Altersvorsorge betreiben? Dann füllen Sie einfach das folgende Kontaktformular aus.
Schreiben Sie uns Ihre Nachricht und Sie erhalten innerhalb von 24 Stunden eine Antwort von uns.
Haben Sie Fragen oder wünschen sich außerdem Beratung? So beraten Sie die Experten von STC gern – füllen Sie einfach unser Kontaktformular aus.
Ihr Ansprechpartner, vor allem im Schadenfall
Wir von STC wissen, dass Ihre Zeit ein wertvolles Gut ist und nicht in aufwendigen Diskussionen mit Versicherungsunternehmen verbraucht werden sollte. Als alleiniger Ansprechpartner übernehmen wir daher sämtliche Bearbeitungsschritte im Versicherungsmanagement und verhandeln Konditionen, Rahmenverträge sowie gesonderte Klauseln, sodass Sie sich auf die wichtigen Dinge konzentrieren können.
7.500 zufriedene Kunden
juristisches Know-How
ortsunabhängige Beratung
Vielen Dank für eine umfassende und sehr verständliche Beratung im Bereich Finanzen und Geldanlage! Ich habe mich bei STC gut aufgehoben gefühlt.
Gepostet auf Google
S
01/09/2022
Wir waren nach einem in unserem Haus entstandenen Brandschaden zunächst einmal mit der Situation völlig überfordert. Sehr viel Unwissen über die Prozesse und vage Aussagen unseres eigentlichen Versicherungspartners sorgten bei uns für viel Verunsicherung. Uns war es primär wichtig, KEINE Nachteile in dieser Situation zu erleiden. Daher haben wir, vor der Zustimmung der Vorschläge unseres Versicherers beschlossen, eine weitere, professionelle und unabhängige Meinung einzuholen, welche sowohl kompetent als auch konsensorientiert agiert. In dieser Situation wurde uns die Firma STC Versicherungsmakler GmbH empfohlen, was sich für uns sehr positiv auswirkte. Sowohl die Art und Weise den Schaden aufzulisten, die eigene Position bzw. Interessen und Belange angemessen zu vertreten, als auch die Möglichkeiten gemeinsam mit der STC die beste Vorgehensweise zu eruieren, wurde immer unverzüglich und bestmöglich gewährleistet. Vorteile der STC GmbH für uns: • Hat uns in eine gute Verhandlungsposition manövriert, die eine ausschließliche und langjährige Klärung im Rahmen einer rechtlichen Auseinandersetzung verhindert hat • Stets den Konsens mit unserem eigentlichen Versicherungsunternehmen gesucht und hierbei immer die Sichtweisen beider Parteien berücksichtigt. • Sichtung versicherungs- bzw. juristischer Belange und entsprechende Empfehlungen • Stets daran interessiert, dass wir die bestmögliche Lösung erhalten, ohne Einbußen oder Nachteile. Fazit: Besser geht es nicht – ein Versicherungsunternehmen, welches sämtliche Bereiche abdeckt und so berät und unterstützt, wie wir uns das gewünscht und vorgestellt haben. Vielen Dank Hr. Sturm.
Gepostet auf Google
Sascha Strauß
07/08/2022
STC-TEAM, sehr kompetent und professionell. Tolle Unterstützung in allen Angelegenheiten.
Gepostet auf Google
Fritz Kopin
28/07/2022
Das Team von STC Versicherungsmarkler GmbH ist im höchsten Maße weiterzuempfehlen: sehr gute Erreichbarkeit, professionelle Beratung, individuelle Betreuung, Kommunikation auf Augenhöhe sowie schnelle Umsetzung.
Gepostet auf Google
Manuel Diedert
03/07/2022
Absolute Empfehlung! Fantastischer Kundenservice, top Beratung und sehr kompetent.
Gepostet auf Google
Chris Calvin
17/12/2020
Sie fühlen sich nicht nur gut beraten, sonder darüberhinaus absolut sicher und gut aufgehoben. Einfach empfehlenswert! Speziell Frau Wolf hat mir bei der Optimierung meiner KFZ Versicherungsbeiträge sehr weiterhelfen können :) TOP
Gepostet auf Google
Dein TRaumdeckenbauer im Westerwald
27/11/2020
Hiermit möchte ich meine absolute Empfehlung aussprechen! Ich bin Psychologin und habe mich vor dem Start ins Berufsleben umfassend von STC beraten lassen - und bin zu 100% zufrieden. Ich bin beeindruckt, wie kompetent und schnell die einzelnen Bedarfsanalysen durchgeführt wurden und habe schnell Vertrauen aufgebaut. Auch weiß ich, dass ich mich auf deren professionelle Einschätzung verlassen kann. Bei Rückfragen antwortet das Team von STC schnell und fundiert. Sie scheuen keine Mühen, damit sich der Kunde wohlfühlt und geben immer ihr Bestes. Auch in Zukunft werde ich STC treu bleiben und uneingeschränkt weiterempfehlen! Man ist hier in guten Händen. Macht weiter so!
Gepostet auf Google
Carolin Strüder
06/09/2020
Ich hatte das Glück Herrn Sturm über meinen Bekanntenkreis kennen zu lernen. Mit meinem damaligem Versicherungsberater war ich bis dahin eigentlich immer zufrieden gewesen. So war es auch eher ein Zufall, dass sich Herr Sturm meine bestehenden Verträge einmal ansah. Ich war schon sehr erstaunt, bei fast allen Policen konnte etwas verbessert werden. Meine bestehende BU konnte sogar völlig neu ( gleicher Beitrag/ längere Laufzeit im Schadensfall / bessere Leistung ) abgeschlossen werden. Als sehr positiv empfand ich den persönlichen Arbeitseinsatz, die Schnelligkeit der Bearbeitungszeit und die gute Erreichbarkeit bei bestehenden Fragen meinerseits. Gleichwohl ich mich vorher schon "in guten Händen" gefühlt hatte, weiß ich nun, wie eine Kommunikation auf Augenhöhe in Sachen Versicherung ( bei der man wirklich alles versteht ) aussieht. Ich habe Herrn Sturm als einen äußerst kompetenten, geduldigen, unkomplizierten und freundlichen Versicherungsmakler und Menschen kennengelernt. Selbst bei bestehenden Verträgen, lohnt sich eine zweite Meinung immer! Ich kann Herrn Dennis Sturm ohne schlechtes Gewissen weiterempfehlen. Dr. T. Herzog
Gepostet auf Google
Taina H.
21/07/2020
Aufgrund meiner schlechten Erfahrung mit dem zuletzt für mich tätigen Versicherungsmakler bin ich auf Empfehlung zu STC gewechselt. Den Schritt habe ich nicht bereut. Der Kundenservice hat geduldig alle meine Fragen beantwortet und mir Empfehlungen ausgesprochen, ohne mir etwas "aufzuschwatzen". Rückmeldungen habe ich sehr schnell erhalten. Auch in Corona-Zeiten erfolgte eine gute digitale Online-Beratung. Das Team war jederzeit erreichbar, kompetent und freundlich. Abschließend kann ich STC mit fünf Sternen weiterempfehlen.
Gepostet auf Google
N. O.
04/05/2020
TOP Beratung!...und vor allem verständlich und transparent rübergebracht. Das ist (leider) keine Selbstverständlichkeit. Danke Herr Sturm und STC-Team!
Gepostet auf Google
M S
04/05/2020
Danke für die super schnelle Regulierung unseres Schadens, die leider unserem lieben Deckenbauer ausversehen passiert ist. Beide Seiten haben super unkompliziert gearbeitet, die Versicherung, die in mega schneller Zeit alles anstandslos reguliert hat und auch unser Deckenbauer der es sofort anstandslos von sich aus direkt gemeldet hat. Danke der Versicherung die alles in mega schneller Zeit anstandslos reguliert hat.DDanke einfach nur top👍👏
Gepostet auf Google
S. Roßbach
06/03/2020
Besser geht nicht. Kompetent ,super nett und immer behilflich. Kann man nur empfehlen.
Gepostet auf Google
Katharina Thomsen
27/01/2020
Sehr zu empfehlen!
Gepostet auf Google
Lucas Horz
02/01/2020
Bester Service. Rund um zu empfehlen!
Gepostet auf Google
Philipp Adam
28/05/2019
Bricht die Regeln und denkt gewerbliche Versicherungen neu. Sehr spannend. Weiter so!
Gepostet auf Google
Justin Geiß
19/04/2019
empfiehlt
Kompetenz, Engagement und Zuverlässigkeit werden hier groß geschrieben. Weiter so!
Gepostet auf Facebook
Lucas Brenner
25/02/2019
Reibungslose Abwicklung eines Schadenfalls (KFZ). Zur Kommunikation mit dem Versicherungsmakler STC GmbH: transparent, schlüssig, unkompliziert. Maximaler Service, musste mich um nichts selbst kümmern. Nur zu empfehlen.
Gepostet auf Google
Gabriel Theis
05/11/2016
Top Service und super juristischen Know-how. Sehr guter Service im Schadenfall.
