Ein unerwarteter Unfall oder eine schwere Krankheit können jeden treffen. Oftmals kann durch solche Schicksalsschläge auch die eigene Arbeitskraft beeinträchtigt werden oder gar ganz verloren gehen. Um für einen solchen Fall gewappnet zu sein, ist jedem eine Absicherung gegen Berufsunfähigkeit zu empfehlen. Doch nicht jedes Produkt ist gleich gut! Je nach Vertrag unterscheiden sich die Beiträge, die Höhe der möglichen Rente, Versicherungs- und Leistungsdauern und vieles mehr. Die Laufzeit und damit die Versicherungs- und Leistungsdauer ist einer der wichtigsten Punkte, die eine gute Berufsunfähigkeitsversicherung ausmachen. Was diese Laufzeiten für Sie und die Qualität Ihrer Absicherung bedeuten, erklärt Ihnen STC.
1. Arten von Laufzeiten
In Verträgen zur Berufsunfähigkeit gibt es grundsätzlich zwei verschiedene Laufzeiten: Versicherungsdauer und Leistungsdauer. Je nach Anbieter können sie sich stark unterscheiden und haben einen großen Einfluss auf die Qualität des Versicherungsschutzes und den zu zahlenden Beitrag.
1.1 Versicherungsdauer
Die Versicherungsdauer beschreibt den Zeitraum, in dem Sie gegen die Berufsunfähigkeit versichert sind. Begrenzt ist diese Dauer durch ein Höchstalter, das in der Praxis meist zwischen 55 und 67 Jahren schwankt. Da die meisten Fälle von Berufsunfähigkeit in höherem Alter eintreten (siehe Punkt 2.1) gilt dabei grundsätzlich: je länger, desto besser.
Im folgenden Beispiel erhält der Versicherte keine Leistung, da er ab dem Alter von 60 Jahren bis zum Renteneintritt (z.B. 67 Jahre) nicht mehr versichert ist.
Im Beispiel 2 hingegen erhält der Versicherte eine Leistung, da der Eintritt der Berufsunfähigkeit innerhalb der Versicherungsdauer liegt. Die Leistungsdauer (siehe unten) bestimmt die Auszahlungsdauer dieser Leistung.
Die Leistungsdauer beschreibt, wie lange Sie im Fall einer Berufsunfähigkeit eine Leistung erhalten. Oftmals ist auch diese Dauer durch ein Höchstalter begrenzt, allerdings ist je nach Anbieter auch eine lebenslange Leistung möglich. Auch hier gilt grundsätzlich: je länger, desto besser. Eine höhere Leistungsdauer führt ebenfalls zu erhöhten Beiträgen, allerdings besteht im Leistungsfall dann auch länger ein Anspruch auf eine Berufsunfähigkeitsrente.
Grundsätzlich gibt es Angebote einer lebenslangen Berufsunfähigkeitsrente, allerdings ist davon meist abzuraten. Die Voraussetzungen für den tatsächlichen Erhalt sind oftmals schwer (z.B. Pflegebedürftigkeit ab 40 Jahren bis zum Ende der Leistungsdauer). Für eine solche Absicherung ist die sogenannte Pflegeoption (siehe Punkt 3) die bessere Alternative.
Für diese Frage besonders wichtig ist folgendes: Die Berufsunfähigkeitsversicherung ist keine Altersvorsorge! Wer berufsunfähig wird, sollte sich unbedingt mit zusätzlicher Altersvorsorge beschäftigen, denn wer keiner Arbeit mehr nachgeht, der zahlt gewöhnlich keine weiteren Beiträge in die gesetzliche Rentenversicherung ein.
2. Gründe für längere Laufzeiten
Für eine hohe Versicherungs- und Leistungsdauer gibt es verschiedene Gründe. Die wohl wichtigsten sind dabei folgende:
Berufsunfähigkeit tritt besonders im Alter ein
bei kürzerer Laufzeit entsteht eine Versorgungslücke bis zum Renteneintritt
Außerdem führt die Berufsunfähigkeit zusätzlich zu einer verringerten gesetzlichen Rente. Daher ist eine zusätzliche Altersvorsorge sehr wichtig!
2.1 Berufsunfähigkeit besonders im Alter
Eine Absicherung gegen Berufsunfähigkeit ist für jeden sinnvoll. Aber bis zu welchem Alter ist eine Absicherung angebracht? Nach dem statistischen Bundesamt sind besonders Ältere von Berufsunfähigkeit betroffen. Über 50% der derzeit Berufsunfähigen ist über 51 Jahre alt.
Es lässt sich also festhalten: Versicherungsfälle treten besonders im höheren Alter ein. Die günstigsten Konditionen erhalten Sie allerdings in jungen Jahren! Am sinnvollsten ist es also, sich in jungen Jahren besonders langfristig abzusichern, damit Sie sowohl günstige Konditionen erhalten als auch im Alter nicht leer ausgehen.
2.2 Versorgungslücke bis zum Renteneintritt
Bei Berufsunfähigkeit entsteht bei einer kurzen Leistungsdauer eine Versorgungslücke bis zum Renteneintritt. Wer diese Lücke vollkommen schließen möchte, sollte die Leistungsdauer möglichst an sein eigenes Renteneintrittsalter anpassen. So ist ein Übergang von der Berufsunfähigkeitsrente zur Altersrente gesichert. Je länger die Leistungsdauer, desto kürzer die Versorgungslücke!
Auch die Versicherungsdauer sollte möglichst bis zum Renteneintritt laufen, denn ansonsten kann durch den fehlenden Versicherungsschutz und die damit nicht vorhandene Berufsunfähigkeitsrente (BU-Rente) ebenfalls eine Versorgungslücke auftreten!
Arbeitsbeginn mit 20 Jahren, Berufsunfähigkeit im Alter von 35 Jahren, Leistungsdauer bis 60 Jahre, Renteneintritt im Alter von 65 Jahren. Auf die Darstellung von Sozialhilfe o.Ä. wurde verzichtet.
3. Erweiterung durch Pflegeoption
Einige Versicherer bieten innerhalb ihrer Berufsunfähigkeitsversicherung oder einer sogenannten Grundfähigkeitsversicherung weitere Zusatzoptionen für den Pflegefall an. Diese Pflegeoption führt zu einer Erweiterung der Leistungsdauer bis hin zu einer lebenslangen Pflegerente. Eine mögliche Ausgestaltung der Zusatzoptionen bei Pflegebedürftigkeit ist beispielsweise:
wird die versicherte Person bis zum Ende der Versicherungsdauer pflegebedürftig, geht die Berufsunfähigkeitsrente in eine lebenslange Pflegerente über.
4. Zusätzliche Altersvorsorge ist wichtig
Wer berufsunfähig wird, zahlt nicht mehr in die gesetzliche Rentenversicherung ein. Daraus folgt eine geringere Altersrente. Oftmals wird diese dann durch einen vorgezogenen Renteneintritt nochmals reduziert. Um diesem Problem im Fall der Berufsunfähigkeit entgegenzuwirken, sollten Sie unbedingt zusätzliche Altersvorsorge betreiben, denn sonst ist eine unzureichende Altersrente vorprogrammiert. Eine Kombination mit Rentenprodukten kann daher durchaus sinnvoll sein. Für weitere Informationen stehen wir Ihnen gerne zur Seite.
5. Kontakt
Sie möchten Ihre Arbeitskraft absichern, wünschen ein konkretes Angebot oder haben bereits Fragen zum Thema Berufsunfähigkeit? Dann füllen Sie einfach das folgende Formular aus, gerne setzen wir uns schnellstmöglich mit Ihnen in Verbindung - einfach und kostenfrei.
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Haben Sie Fragen oder wünschen sich außerdem Beratung? So beraten Sie die Experten von STC gern – füllen Sie einfach unser Kontaktformular aus.
Ihr Ansprechpartner, vor allem im Schadenfall
Wir von STC wissen, dass Ihre Zeit ein wertvolles Gut ist und nicht in aufwendigen Diskussionen mit Versicherungsunternehmen verbraucht werden sollte. Als alleiniger Ansprechpartner übernehmen wir daher sämtliche Bearbeitungsschritte im Versicherungsmanagement und verhandeln Konditionen, Rahmenverträge sowie gesonderte Klauseln, sodass Sie sich auf die wichtigen Dinge konzentrieren können.
7.500 zufriedene Kunden
juristisches Know-How
ortsunabhängige Beratung
Vielen Dank für eine umfassende und sehr verständliche Beratung im Bereich Finanzen und Geldanlage! Ich habe mich bei STC gut aufgehoben gefühlt.
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S
01/09/2022
Wir waren nach einem in unserem Haus entstandenen Brandschaden zunächst einmal mit der Situation völlig überfordert. Sehr viel Unwissen über die Prozesse und vage Aussagen unseres eigentlichen Versicherungspartners sorgten bei uns für viel Verunsicherung. Uns war es primär wichtig, KEINE Nachteile in dieser Situation zu erleiden. Daher haben wir, vor der Zustimmung der Vorschläge unseres Versicherers beschlossen, eine weitere, professionelle und unabhängige Meinung einzuholen, welche sowohl kompetent als auch konsensorientiert agiert. In dieser Situation wurde uns die Firma STC Versicherungsmakler GmbH empfohlen, was sich für uns sehr positiv auswirkte. Sowohl die Art und Weise den Schaden aufzulisten, die eigene Position bzw. Interessen und Belange angemessen zu vertreten, als auch die Möglichkeiten gemeinsam mit der STC die beste Vorgehensweise zu eruieren, wurde immer unverzüglich und bestmöglich gewährleistet. Vorteile der STC GmbH für uns: • Hat uns in eine gute Verhandlungsposition manövriert, die eine ausschließliche und langjährige Klärung im Rahmen einer rechtlichen Auseinandersetzung verhindert hat • Stets den Konsens mit unserem eigentlichen Versicherungsunternehmen gesucht und hierbei immer die Sichtweisen beider Parteien berücksichtigt. • Sichtung versicherungs- bzw. juristischer Belange und entsprechende Empfehlungen • Stets daran interessiert, dass wir die bestmögliche Lösung erhalten, ohne Einbußen oder Nachteile. Fazit: Besser geht es nicht – ein Versicherungsunternehmen, welches sämtliche Bereiche abdeckt und so berät und unterstützt, wie wir uns das gewünscht und vorgestellt haben. Vielen Dank Hr. Sturm.
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Sascha Strauß
07/08/2022
STC-TEAM, sehr kompetent und professionell. Tolle Unterstützung in allen Angelegenheiten.
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Fritz Kopin
28/07/2022
Das Team von STC Versicherungsmarkler GmbH ist im höchsten Maße weiterzuempfehlen: sehr gute Erreichbarkeit, professionelle Beratung, individuelle Betreuung, Kommunikation auf Augenhöhe sowie schnelle Umsetzung.
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Manuel Diedert
03/07/2022
Absolute Empfehlung! Fantastischer Kundenservice, top Beratung und sehr kompetent.
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Chris Calvin
17/12/2020
Sie fühlen sich nicht nur gut beraten, sonder darüberhinaus absolut sicher und gut aufgehoben. Einfach empfehlenswert! Speziell Frau Wolf hat mir bei der Optimierung meiner KFZ Versicherungsbeiträge sehr weiterhelfen können :) TOP
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Dein TRaumdeckenbauer im Westerwald
27/11/2020
Hiermit möchte ich meine absolute Empfehlung aussprechen! Ich bin Psychologin und habe mich vor dem Start ins Berufsleben umfassend von STC beraten lassen - und bin zu 100% zufrieden. Ich bin beeindruckt, wie kompetent und schnell die einzelnen Bedarfsanalysen durchgeführt wurden und habe schnell Vertrauen aufgebaut. Auch weiß ich, dass ich mich auf deren professionelle Einschätzung verlassen kann. Bei Rückfragen antwortet das Team von STC schnell und fundiert. Sie scheuen keine Mühen, damit sich der Kunde wohlfühlt und geben immer ihr Bestes. Auch in Zukunft werde ich STC treu bleiben und uneingeschränkt weiterempfehlen! Man ist hier in guten Händen. Macht weiter so!
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Carolin Strüder
06/09/2020
Ich hatte das Glück Herrn Sturm über meinen Bekanntenkreis kennen zu lernen. Mit meinem damaligem Versicherungsberater war ich bis dahin eigentlich immer zufrieden gewesen. So war es auch eher ein Zufall, dass sich Herr Sturm meine bestehenden Verträge einmal ansah. Ich war schon sehr erstaunt, bei fast allen Policen konnte etwas verbessert werden. Meine bestehende BU konnte sogar völlig neu ( gleicher Beitrag/ längere Laufzeit im Schadensfall / bessere Leistung ) abgeschlossen werden. Als sehr positiv empfand ich den persönlichen Arbeitseinsatz, die Schnelligkeit der Bearbeitungszeit und die gute Erreichbarkeit bei bestehenden Fragen meinerseits. Gleichwohl ich mich vorher schon "in guten Händen" gefühlt hatte, weiß ich nun, wie eine Kommunikation auf Augenhöhe in Sachen Versicherung ( bei der man wirklich alles versteht ) aussieht. Ich habe Herrn Sturm als einen äußerst kompetenten, geduldigen, unkomplizierten und freundlichen Versicherungsmakler und Menschen kennengelernt. Selbst bei bestehenden Verträgen, lohnt sich eine zweite Meinung immer! Ich kann Herrn Dennis Sturm ohne schlechtes Gewissen weiterempfehlen. Dr. T. Herzog
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Taina H.
21/07/2020
Aufgrund meiner schlechten Erfahrung mit dem zuletzt für mich tätigen Versicherungsmakler bin ich auf Empfehlung zu STC gewechselt. Den Schritt habe ich nicht bereut. Der Kundenservice hat geduldig alle meine Fragen beantwortet und mir Empfehlungen ausgesprochen, ohne mir etwas "aufzuschwatzen". Rückmeldungen habe ich sehr schnell erhalten. Auch in Corona-Zeiten erfolgte eine gute digitale Online-Beratung. Das Team war jederzeit erreichbar, kompetent und freundlich. Abschließend kann ich STC mit fünf Sternen weiterempfehlen.
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N. O.
04/05/2020
TOP Beratung!...und vor allem verständlich und transparent rübergebracht. Das ist (leider) keine Selbstverständlichkeit. Danke Herr Sturm und STC-Team!
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M S
04/05/2020
Danke für die super schnelle Regulierung unseres Schadens, die leider unserem lieben Deckenbauer ausversehen passiert ist. Beide Seiten haben super unkompliziert gearbeitet, die Versicherung, die in mega schneller Zeit alles anstandslos reguliert hat und auch unser Deckenbauer der es sofort anstandslos von sich aus direkt gemeldet hat. Danke der Versicherung die alles in mega schneller Zeit anstandslos reguliert hat.DDanke einfach nur top👍👏
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S. Roßbach
06/03/2020
Besser geht nicht. Kompetent ,super nett und immer behilflich. Kann man nur empfehlen.
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Katharina Thomsen
27/01/2020
Sehr zu empfehlen!
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Lucas Horz
02/01/2020
Bester Service. Rund um zu empfehlen!
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Philipp Adam
28/05/2019
Bricht die Regeln und denkt gewerbliche Versicherungen neu. Sehr spannend. Weiter so!
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Justin Geiß
19/04/2019
empfiehlt
Kompetenz, Engagement und Zuverlässigkeit werden hier groß geschrieben. Weiter so!
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Lucas Brenner
25/02/2019
Reibungslose Abwicklung eines Schadenfalls (KFZ). Zur Kommunikation mit dem Versicherungsmakler STC GmbH: transparent, schlüssig, unkompliziert. Maximaler Service, musste mich um nichts selbst kümmern. Nur zu empfehlen.
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Gabriel Theis
05/11/2016
Top Service und super juristischen Know-how. Sehr guter Service im Schadenfall.
